昨今「AI＝オンライン」による自動化の流れが加速してきています。
自動車の自動運転の実用化も時間の問題ですし、電話受付や事務処理も自動化導入の動きが出始めております。
融資の審査においても、数字などのデータ審査を自動化させ、審査の速度を短縮する動きは既にメガバンクで始まっております。
（個人融資には既に導入されています）
一方、中小企業への融資の審査については、まだ銀行界では手探りの状況ですが、オンラインレンディング（融資）を実際に行っている企業が誕生しております。
今回から複数回にわたって、「オンライン融資」の全容について解説をしておきます。
1回目はオンラインレンディング（自動審査融資）の「２つののタイプ」についてお話をしていきます。
▽大きく分けて２つのタイプがある
オンライン審査では、審査のデータをどこにするかによって大きく分けて２つのタイプがあります。
１．トランザクションレンディング
トランザクションとは「商取引」の意味です。
具体的にはAmazonや楽天などのECサイトに出店している取引データ（売上）やじゃらんなどの「宿泊予約データ」やホットペッパーなどの「飲食店の予約データ」「美容院の予約データ」などもとに融資可能額を審査するタイプです。
さらにトランザクションデータにはふたつのタイプに細分化されます。
１）「狭義」のトランザクション
「狭義」とはデータの抽出元を限定している意味です。上記のようなAmazonの取引だけを限定して判断するものです。
２）「広義」のトランザクション
一方「広義」とは複数のデータを加味して審査するものです。Amazonだけではなく自社サイトでの販売実績や食べログやレティなどの飲食店への「口コミ」や評点なども加味して総合的な判断を行うものです。
２．バランスシートレンディング
バランスシートとは会社の帳簿の動きを指します。具体的には決算書ではなく「仕訳データ」や「口座履歴データ」をもとに判定します。
決算書はあくまで決算日時点での「静態的データ」で、人間の恣意（わかりやすく言うと粉飾）が働くことから、決算書には依存しません。
その代わり、お金の出入りの動きがわかる「総勘定元帳＝仕訳」や「口座の動き」のデータをもとに判定を行います。
さらに１）と２）のデータを同時に判定する事業者も誕生してきています。
一言で「オンライン融資」とはいっても、様々なタイプことがわかりましたでしょうか？
次回は「過去にあったビジネスローンとの違い」についてお話します。
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